주택담보대출 신청 시 근로+사업소득 관리 핵심 전략

주택담보대출

1. 소득 인정 기준 파악

• 근로소득: 월급여명세서, 원천징수영수증으로 100% 인정
• 사업소득(금전대차):
  • 필수 서류: 계약서 공증본, 1년 이상 이자입금 내역, 종합소득세신고서
  • 인정률: 50%~70% (은행별 상이, 국민vs신한 차이 有)

2. DSR 계산 시 주의점

• 은행별 DSR 산정 방식:
  • 신한은행: (근로+사업소득)×0.3 - 기존대출상환액
  • 국민은행: 근로소득×0.3 + 사업소득×0.2 - 기존대출

예시 계산:

월 근로 500만 원 + 사업 200만 원
▶ 신한: (500+200)×0.3=210만 원
▶ 국민: (500×0.3)+(200×0.2)=190만 원

3. 소득증명서 발급 시기 관리

• 1차 신청 시: 근로소득만 제출 → 최소한도 승인
• 잔금일 14일 전: 종합소득증명서 재발급 → 사업소득 포함 시
  • 리스크: 승인금액 15~30% 삭감 가능성
  • 대응: 즉시 담당자에게 추가 서류 제출

4. 30세 미만 특별 케이스 대처법

• 청년전용 대출:
  • KB국민 '청년희망드림론' 年 3.4%
  • 단, 소득 증빙 강화: 가족관계증명서 추가 요구
• 소득 재검증 피하기:
  • 주택가격 70% 이하 대출(LTV 70%)
  • 신용등급 800점 이상 유지

5. 대출 취소 위기 시 3단계 액션

1. 즉시 재심사 요청:
   • 사업소득 지속성 증명(3년차 이상)
   • 대출 상환 능력 재계산서 제출
2. 담보 추가:
   • 부모님 보증서(연대보증)
   • 예금증서 담보 제공(정기예금 30% 평가)
3. 긴급 전환:
   • 준법심의 필증 취득 → 타 은행 급속 처리

6. 예방적 조치 체크리스트

• 대출신청 2개월 전 모든 계약서 공증
• 월별 이자 입금 내역 별도 계좌 관리
• 온라인 DSR 시뮬레이터 3곳 이상 비교
• 잔금일 1개월 전 실소득 재확인

이 체계적인 접근법으로 복합소득자의 대출 리스크를 최소화하세요. 주택담보대출은 장기적 관계이므로 정직한 소득 신고가 최선의 전략입니다!

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